不管是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還是生活中的規(guī)則，我們看一項規(guī)則的改變，就得去琢磨背后的邏輯，往往包含著規(guī)則制定者的意圖：

1、它為什么要出這樣的舉動；

2、它希望受眾完成什么樣的動作行為。

首 先來看這個收費規(guī)則的具體范圍：支付寶余額→自己/他人銀行卡。這是一個錢從支付寶流出到銀行的過程，從最基礎(chǔ)的表象意思來簡單理解，支付寶不希望把錢從 支付寶轉(zhuǎn)回到銀行卡，而是希望把錢留在支付寶內(nèi)。至于原因呢，馬云爸爸說銀行的通道費成本太高cover不住，對于即將啟動上市的螞蟻金服來說，成本和利 潤率的確會是一方面的考慮，但白崎卻認(rèn)為這不僅僅是一項成本控制。

站在2022年的今天來看支付寶，絕對不能僅僅看到作為第三方支付的支付寶，更要注意到的是作為螞蟻金服旗艦產(chǎn)品的支付寶。畢竟，這是一家金融服務(wù)公司，而不是一家電子支付公司。

首先為什么支付寶敢收費？

因為宣布收取手續(xù)費的微信支付并沒有因為此項規(guī)定損失市場份額，反而促進(jìn)了微信支付生態(tài)內(nèi)的信用卡還款、理財通等盈利性業(yè)務(wù)的增長。這給了支付寶很大的動力，和尚摸得，我摸不得？

歷史總是相似的，今天的這個收費規(guī)則不禁讓人開始回想支付寶是怎樣成為國民產(chǎn)品的。

支付寶作為第三方支付工具的興起，一方面是為阿里系電商提供交易擔(dān)保服務(wù)，另外一個重要方面則是轉(zhuǎn)賬免費這個點充分解決了用戶痛點。在2022年底之前，銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費讓很多用戶苦不堪言，所以支付寶抓住了時機順勢而上俘獲了數(shù)億用戶。

而在2022年年初，國有五大行取消轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，打響銀行對第三方支付的反擊戰(zhàn)，但是這并沒有什么卵用。支付寶轉(zhuǎn)賬免費的印象已經(jīng)深入人心，相信很多非金融行業(yè)從業(yè)者的用戶在看到這篇文章之前，并不知道五大行取消了手續(xù)費。

想想竟然有些可笑，原本收高額手續(xù)費的銀行現(xiàn)在取消了收費，而一直習(xí)慣免費的支付寶卻開始收費了。而作為用戶的我們，卻回不去了。

在支付寶9.0發(fā)布的時候，白崎寫過一篇文章叫作「一篇文章讀懂支付寶9.0改版背后的產(chǎn)品邏輯和戰(zhàn)略布局」，里面提到過這樣一個觀點：

支付寶要做的是什么呢？取代銀行！

當(dāng)時白崎以股票舉例，現(xiàn)在A股股民在券商開戶炒股，按照監(jiān)管層的規(guī)定錢依然是在銀行里第三方托管的，這和國外有很大的不一樣，炒美股港股的股民都知道錢是放在券商賬戶里的。

去年A股行情好的時候，明顯能感覺到支付寶意圖在證券領(lǐng)域做一些嘗試動作，當(dāng)然隨著行情急劇回落這個動作最終也沒有推出，但能感覺到支付寶內(nèi)部對于資金流向的靈敏嗅覺。在上一篇文章里，白崎提到過這樣一個假設(shè)：

以后炒股的錢不在銀行托管了，全部放在支付寶里呢？由支付寶來托管？股市行情好的時候去炒股，行情不好的時候回來繼續(xù)買理財，這樣資金流動全部在支付寶里。

這個假設(shè)鑒于目前國內(nèi)證監(jiān)會的監(jiān)管政策無法落地，但是未來某一天，會不會成為現(xiàn)實呢？畢竟，支付寶目前才12歲而已。

支付寶和銀行，一直是一種相愛相殺的關(guān)系

在支付寶與銀行之間經(jīng)過的每一筆資金流動，銀行都會收取通道費，這個費用此前一直由支付寶承擔(dān)。而支付寶，一直都有取代銀行的野心。銀行也一直忌憚第三方支付的力量，好在有銀監(jiān)會這個大法王的存在，始終不給支付寶名分。

銀行業(yè)在季末、年中、年末都有一個奇葩的怪現(xiàn)狀，叫全員『攬儲』，甚至有一種戲虐的說法叫「一人進(jìn)銀行，全家跟著忙」?；旧现灰阢y行上班的人都會被分配一定的指標(biāo)額，這時候就得發(fā)動全家親戚朋友以及各種社會資源來完成攬儲指標(biāo)，這是關(guān)乎獎金多少的任務(wù)。

銀行的攬儲方式千奇百怪，說出來或許讓人覺得好笑，但這的確是傳統(tǒng)金融行業(yè)的套路。為了攬儲，給大爺大媽送油送米，捆綁運營商送手機，推出高收益理財產(chǎn)品吸引其他行的資金，甚至后來被銀監(jiān)會叫停過的存款加息，無所不用其極。

說到這兒或許你會以為我講偏了主題，其實并沒有。因為今天的支付寶，也是在做「攬儲」這件事，只是對于一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來說，攬儲的方式更加高明。

首先用轉(zhuǎn)賬免費這個功能點打開支付通道的入口，并覆蓋所有能覆蓋到的生活消費場景形成資金通道；

再次打造余額寶、招財寶、基金等理財場景，以高收益、低成本、簡單便捷的特點吸引用戶資金進(jìn)入支付寶生態(tài)圈；

最后，關(guān)門，想出去？攤手收錢。

過去這些年的互聯(lián)網(wǎng)主流用戶，有一點點蠅頭小利都會去占，所以紅包大家搶得很開心。但是真要從他們身上拔一根毛，那是萬萬不行的。這，就是人性。

有人說，微信支付和支付寶雙雙宣布轉(zhuǎn)賬到銀行卡收手續(xù)費，意味著第三方支付的市場競爭進(jìn)入下半場。的確，支付的市場份額基本穩(wěn)定后，擴展到更大的格局來看，這是一場互聯(lián)網(wǎng)金融的賽跑，所以需要從金融布局的角度去看支付寶的這些舉動。

金融的本質(zhì)是資金流動產(chǎn)生價值。資金在哪兒流動很重要。

支付寶攬儲做什么？

打開支付寶APP首頁的「全部」，看財富管理一欄的前7個功能或許你就明白了，資金在支付寶體系（或者叫螞蟻金服體系）的流動，帶動螞蟻金服體系內(nèi)的余額寶、定期理財、螞蟻花唄、螞蟻借唄等眾多資產(chǎn)管理、信貸業(yè)務(wù)的滾雪球式發(fā)展，這才是一家即將上市的金融服務(wù)公司最關(guān)注的事情。

所以對于「提現(xiàn)收手續(xù)費」這件事，不能僅僅從成本控制角度去考慮，從格局更大的金融層面來看，這是一場收線式的金融布局。你們富可敵國的馬云爸爸真的缺這點錢嗎？