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作者： 日期：2016-11-14 人氣：488286
浪潮褪去：互聯(lián)網(wǎng)金融概念的破滅
逐漸失去活性的中國(guó)金融
▌一放就亂，一管就死的循環(huán)
金融在中國(guó)的地位始終不容動(dòng)搖，而這種過(guò)度的重視，導(dǎo)致我國(guó)金融行業(yè)在多年前就已經(jīng)失去了活性。這種弊端體現(xiàn)在金融業(yè)的“一放就亂，一管就死”現(xiàn)象，無(wú)論是銀行、證券、基金還是保險(xiǎn)，這種忽冷忽熱的表現(xiàn)極為明顯。這其中固然有體制內(nèi)寧求無(wú)錯(cuò)的思想影響，但更主要的是，由于缺少實(shí)際檢驗(yàn)，金融行業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)判別能力已經(jīng)較為落后。
2022年后，我國(guó)信貸運(yùn)用增速驟然下降，而這一時(shí)期，也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的黃金時(shí)期，目前還很難衡量互聯(lián)網(wǎng)金融是否能恢復(fù)中國(guó)金融的活性，如果能推動(dòng)傳統(tǒng)金融的升級(jí)，那么后續(xù)我國(guó)金融業(yè)將會(huì)有較大提升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)或也可避免硬著陸的尷尬。
互聯(lián)網(wǎng)金融神秘的面紗
▌以模塊化的方式，游走于各類(lèi)金融業(yè)務(wù)邊緣
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶給原有金融秩序的沖擊是多方面的。除了業(yè)務(wù)多元化方面，用戶定位以及金融常識(shí)三方面的影響以外，更重要的是對(duì)固有監(jiān)管手段的沖擊。這種沖擊源于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)界定的模糊，互聯(lián)網(wǎng)善用模塊化的方式，將不同金融業(yè)務(wù)的某一部分拆分之后重新組合，形成更加市場(chǎng)化的新產(chǎn)品。因此這種產(chǎn)品就具備了多種金融要素，而這些要素的監(jiān)管單位，往往分屬于不同機(jī)構(gòu)。這造成了兩方面困擾：
一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)找不到與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的方式，業(yè)務(wù)受限嚴(yán)重；
另一方面，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則難以落地，而政策紅利也使互聯(lián)網(wǎng)金融滋生了許多灰色地帶。
十年野蠻，一朝落幕
▌政策收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)告一段落
在全球范圍內(nèi)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境和節(jié)奏都比較特殊，政策對(duì)產(chǎn)業(yè)興衰的影響巨大。因此某一行業(yè)能夠迅速發(fā)展得益于兩種情況，一種就是政策明確支持的行業(yè)，而另外一種就是監(jiān)管難以覆蓋的灰色角落。
除此之外，中國(guó)的民間財(cái)富始終是浮于中國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮冰山下的特殊資本，這部分資本很少通過(guò)正常的金融渠道流動(dòng)，它們要么潛藏在官方金融產(chǎn)品的背后，要么以項(xiàng)目的方式緊密跟隨在政策背后，悄然推動(dòng)著每一輪政策引導(dǎo)的領(lǐng)域。這種夾層的特性使民間資本具有不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的逐利性，這種投機(jī)特性在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了充分的釋放。
基于此，政策紅利讓互聯(lián)網(wǎng)金融一度被譽(yù)為野蠻生長(zhǎng)的行業(yè)，而歷經(jīng)10年的發(fā)展監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融之間已經(jīng)逐漸熟悉，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，規(guī)范與安全成為行業(yè)發(fā)展的主旋律，同時(shí)也意味著原本寬松的政策環(huán)境有收緊的趨勢(shì)。
2022年后，業(yè)界也明顯感受到了行業(yè)寒冬，互聯(lián)網(wǎng)金融概念走下神壇，十年野蠻，一朝落幕。然而互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有因此消失，取而代之的金融科技正以星火燎原之勢(shì)，延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的傳奇。
二 金融復(fù)興：業(yè)務(wù)回歸金融本質(zhì)
本土化帶來(lái)的業(yè)務(wù)回歸
▌“存、貸、匯”標(biāo)準(zhǔn)的普適性
互聯(lián)網(wǎng)金融源自國(guó)外，但在國(guó)內(nèi)生根發(fā)展卻受制于中國(guó)的特殊環(huán)境，比如征信、數(shù)據(jù)和監(jiān)管等。在本土化的過(guò)程中，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已與傳統(tǒng)金融的核心要素產(chǎn)生了極大的關(guān)聯(lián)性。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及行業(yè)復(fù)雜性的提升，分類(lèi)及監(jiān)管難度將越來(lái)越高，基于此，艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，其核心主旨都是資金融通，因此按照資金流向性質(zhì)和互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)的功能劃分，市場(chǎng)將只存在“存、貸、匯”三大業(yè)務(wù)板塊。這樣劃分的理由如下：
用戶體驗(yàn)決定信貸用戶規(guī)模
▌理財(cái)用戶很快進(jìn)入飽和，信貸用戶尚需進(jìn)一步開(kāi)發(fā)
信貸是金融的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸的習(xí)慣。就目前情況來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸的模式創(chuàng)新很保守，全行業(yè)并沒(méi)有形成針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的借貸產(chǎn)品，更多的是把傳統(tǒng)借貸方法向線上復(fù)制，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控向傳統(tǒng)金融無(wú)法觸達(dá)的長(zhǎng)尾群體滲透。
但實(shí)際上，如果想真正挖掘網(wǎng)民的借貸需求，還需要用更簡(jiǎn)便、更不易察覺(jué)的借貸方式，誘使這部分人群成為網(wǎng)絡(luò)借貸用戶，而其所形成的資產(chǎn)，也應(yīng)該被網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶所消化，這才是網(wǎng)絡(luò)金融體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的標(biāo)志。
這種新模式出現(xiàn)的特質(zhì)可能有以下幾個(gè)方面：第一，0利率，即存在第三方通過(guò)借貸用戶獲得的收益（這種收益可能不局限于資金層面）可以覆蓋借貸資金成本；第二，貨幣淡化，即使用戶忽略這是借貸行為；第三，通用，即用戶使用該產(chǎn)品或服務(wù)，不僅局限于借貸服務(wù)提供企業(yè)自身生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)。
支付或成互金最大流量源
▌移動(dòng)支付App的價(jià)值逐漸凸顯
支付是所有商業(yè)行為中最基礎(chǔ)的一環(huán)，因此基本上涉獵網(wǎng)絡(luò)生活的用戶都會(huì)用到支付，所以支付用戶在網(wǎng)民整體中的滲透率較高，因此支付實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融全業(yè)務(wù)流量的重要來(lái)源，通過(guò)強(qiáng)大的流量導(dǎo)入，可以由支付推升出多種新業(yè)務(wù)。
在移動(dòng)支付時(shí)代，用戶對(duì)手機(jī)App的依賴(lài)逐漸增強(qiáng)，而作為一個(gè)實(shí)際載體，也可以讓用戶以最直觀的形式了解平臺(tái)業(yè)務(wù)正在增加。因此過(guò)去只通過(guò)服務(wù)企業(yè)，進(jìn)而觸達(dá)到用戶個(gè)體的支付公司，在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒚媾R一定阻力，但是這些側(cè)重企業(yè)服務(wù)的支付公司，卻是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)改造過(guò)程中的良好收購(gòu)標(biāo)的，或者深度合作伙伴。
用戶改變理財(cái)
▌用戶主觀感受＞傳統(tǒng)金融定義
金融在我國(guó)有著近乎于神圣的低位，因此金融從業(yè)者的驕傲使得金融業(yè)在我國(guó)變得非常不落地，這種過(guò)度專(zhuān)業(yè)是造成我國(guó)居民金融素養(yǎng)相對(duì)落后的另一主要原因。
互聯(lián)網(wǎng)金融的重要貢獻(xiàn)在于，拋棄了金融業(yè)務(wù)的各類(lèi)邊界，用極簡(jiǎn)主義，突出用戶在理財(cái)行為中最核心的關(guān)注點(diǎn)，進(jìn)而將所有金融產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道輸出給用戶。這種理念上的不同看似給監(jiān)管帶來(lái)了一定困擾，但監(jiān)管需要監(jiān)督的是從業(yè)者而非用戶。因此，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)呈現(xiàn)給客戶的應(yīng)該是簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品核心，而在企業(yè)運(yùn)營(yíng)時(shí)，要按照嚴(yán)格的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行輸出和接受監(jiān)管。
網(wǎng)絡(luò)逐漸成為居民理財(cái)常規(guī)渠道
▌未來(lái)數(shù)年網(wǎng)絡(luò)理財(cái)增速穩(wěn)定，業(yè)內(nèi)等待另一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)
2022年6月，余額寶橫空出世，經(jīng)過(guò)半年的醞釀，2022年開(kāi)始爆發(fā)。這一現(xiàn)象級(jí)的金融產(chǎn)品引爆了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)。2015-2022年相關(guān)余額理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品層出不窮，觸網(wǎng)的金融產(chǎn)品也從基金逐漸擴(kuò)展到其他各個(gè)方面。
未來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)將逐步趨于穩(wěn)定，行業(yè)規(guī)模的穩(wěn)步提升意味著用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖煜こ潭冗_(dá)到高峰，也意味著網(wǎng)絡(luò)將成為用戶理財(cái)?shù)某Ｒ?guī)渠道。不過(guò)這也同時(shí)意味著，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在模式上的探索創(chuàng)新遭遇了瓶頸，未來(lái)行業(yè)內(nèi)需要另外一個(gè)或多個(gè)現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，才能將行業(yè)規(guī)模增速再度提升。
多樣化投資的曙光
▌互聯(lián)網(wǎng)金融是各類(lèi)資產(chǎn)變現(xiàn)的新天堂
以P2P為代表的非標(biāo)理財(cái)在過(guò)去的5年中發(fā)展迅速，而這一領(lǐng)域也成了各類(lèi)資產(chǎn)變現(xiàn)，資產(chǎn)處置的新天堂。一如行業(yè)面臨的瓶頸，在網(wǎng)絡(luò)資管領(lǐng)域，多個(gè)行業(yè)都缺少現(xiàn)象級(jí)的產(chǎn)品，因此未來(lái)市場(chǎng)格局會(huì)趨于穩(wěn)定，對(duì)收益的追求和新產(chǎn)品的渴望會(huì)促使股權(quán)和其他更具沖擊力的產(chǎn)品出現(xiàn)，網(wǎng)民對(duì)于新產(chǎn)品的接受能力，以及互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新能力，實(shí)質(zhì)上承擔(dān)了中國(guó)居民投資多樣化的歷史使命。
科技驅(qū)動(dòng)信貸
▌互聯(lián)網(wǎng)借貸的可延展性體現(xiàn)在科技輸出能力
信貸是金融的核心功能，但是受制于用戶需求以及風(fēng)控環(huán)境等問(wèn)題，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展并不如理財(cái)端這么如火如荼。2022年互聯(lián)網(wǎng)金融概念逐漸收緊，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，金融科技概念開(kāi)始嶄露頭角。實(shí)際上金融科技的爆發(fā)并非單純的概念替換，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于標(biāo)準(zhǔn)化后的規(guī)模效應(yīng)，但由于信貸需求不同，在這一領(lǐng)域很難形成標(biāo)準(zhǔn)化。不過(guò)把這些外在的不同抽絲剝繭之后，風(fēng)控手段和內(nèi)涵的統(tǒng)一就浮出了水面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能服務(wù)傳統(tǒng)金融無(wú)法滲透的用戶，就是因?yàn)榻鹑诳萍紟?lái)的風(fēng)控審核能力優(yōu)于傳統(tǒng)風(fēng)控，所以未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)的發(fā)展，是金融科技向線上線下全方位的輸出。
網(wǎng)絡(luò)生態(tài)將孕育更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)
▌網(wǎng)絡(luò)信貸余額穩(wěn)固上升，壞賬率尚高于傳統(tǒng)信貸
中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端于支付，但概念的深化和普及卻歸功于P2P借貸，2022年P(guān)2P登陸中國(guó)后，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)的生成速度暴增，而且隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)低位的鞏固，網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)得以穩(wěn)定而持續(xù)的累積，經(jīng)過(guò)將近10年的發(fā)展，艾瑞預(yù)計(jì)2022年互聯(lián)網(wǎng)信貸余額規(guī)模將達(dá)到11600.7億元，而且未來(lái)五年將保持每年50%左右的增速。
這種速率一方面源于風(fēng)控技術(shù)的提升，使得更多的信貸需求通過(guò)網(wǎng)絡(luò)形成；另一方面也源于“刷量”等營(yíng)銷(xiāo)行為的減少，突出了更優(yōu)質(zhì)，信貸時(shí)間更長(zhǎng)資產(chǎn)的留存。不過(guò)比較尷尬的事實(shí)在于，雖然網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)的生成速度很快，但壞賬問(wèn)題比較突出，整體壞賬率在10%-20%之間，這一點(diǎn)是阻礙網(wǎng)絡(luò)信貸成為中國(guó)金融殿堂中正統(tǒng)渠道的主要因素。
超越銀行的“銀行”概念
▌行業(yè)定位的邊界促使單一模式的網(wǎng)絡(luò)信貸存在發(fā)展瓶頸
在我國(guó)居民的思維里，銀行的定義并不與國(guó)際通行的概念完全重合，銀行在中國(guó)是老百姓接觸金融業(yè)務(wù)的最直接也是最重要的途徑，因此中國(guó)人腦海里的銀行，其實(shí)是與金錢(qián)相關(guān)而無(wú)所不能的一種存在。這種簡(jiǎn)單粗暴的理解卻與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特性高度重合，在已形成的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，各類(lèi)社交賬號(hào)的通用，實(shí)際上就是這種“簡(jiǎn)單粗暴”背后體現(xiàn)出的人文本質(zhì)。即：追求更加簡(jiǎn)單閑逸的生活。因此，這種人文本質(zhì)賦予銀行的優(yōu)勢(shì)就是其業(yè)務(wù)的無(wú)界化，這種無(wú)界化也讓其他有著明確定義的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式意識(shí)到了自身的發(fā)展瓶頸。
完善商業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施
▌支付業(yè)務(wù)成為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)
第三方支付的發(fā)跡，意外地開(kāi)啟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大門(mén)。其平臺(tái)性質(zhì)的商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)邏輯極度吻合，因此支付從業(yè)者率先從支付入手，利用品牌和流量?jī)?yōu)勢(shì)，演進(jìn)出多條互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)線。而且其跨平臺(tái)和跨行業(yè)的特性，也自然成為了綜合金融集團(tuán)各業(yè)務(wù)之間的紐帶，成為了風(fēng)控的基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)獲取的基礎(chǔ)。
基于此，企業(yè)既可以以支付為基礎(chǔ)，向外衍生；而當(dāng)一些握有集團(tuán)資源的傳統(tǒng)企業(yè)意圖進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，支付牌照又會(huì)是其優(yōu)先考慮獲取或收購(gòu)的投資標(biāo)的。形成了向前向后雙重的商業(yè)生態(tài)。
數(shù)據(jù)價(jià)值使第三方支付已不可或缺
▌體量龐大，增速穩(wěn)定，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基石
一如前文所述，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端于支付，這源于我國(guó)傳統(tǒng)金融體系業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)的不同。傳統(tǒng)思維里，信貸與高級(jí)金融技術(shù)是金融行業(yè)的核心，一切資金的流動(dòng)，都需要金融技術(shù)來(lái)疏導(dǎo)，因此支付這件稀松平常的業(yè)務(wù)自然遭到了冷落。拯救支付的是互聯(lián)網(wǎng)的親用戶性，利用超強(qiáng)的用戶體驗(yàn)吸引用戶使用支付，而收集到的用戶交易數(shù)據(jù)，又隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值飆升。時(shí)至今日，支付已成為行業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一環(huán)。
銀行卡的虛擬化趨勢(shì)
▌IC卡與虛擬卡并存，銀行業(yè)或進(jìn)入賬卡號(hào)雙軌制時(shí)代
銀行卡是我國(guó)銀行業(yè)觸及客戶的實(shí)體產(chǎn)品，然而這個(gè)實(shí)體產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)生活中帶來(lái)的諸多不便，卻也影響著銀行用戶的用戶體驗(yàn)，支付的爆發(fā)有一部分原因就是解決了多卡的資金整合問(wèn)題。
現(xiàn)階段手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等銀行電子產(chǎn)品逐漸深入人心，一些銀行電子產(chǎn)品登陸時(shí)，已逐漸脫離卡號(hào)與卡密碼的單一賬號(hào)體系，身份證、手機(jī)號(hào)等多種身份驗(yàn)證號(hào)碼都起到了銀行卡號(hào)同等的效果，而隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，銀行卡的重要性已被削弱，因此繼IC卡之后，虛擬卡或成為未來(lái)銀行觸達(dá)用戶的終端產(chǎn)品，而且伴隨著虛擬卡的普及，中國(guó)銀行業(yè)或與國(guó)際接軌，切實(shí)推行賬號(hào)與卡號(hào)分離的雙軌制體系。
等待技術(shù)紅利爆發(fā)
▌技術(shù)紅利必須高于各行業(yè)既得利益者的當(dāng)期收入
支付是所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，體量最為龐大的一個(gè)，這雖然證明了行業(yè)的重要性，但也正因?yàn)橐?guī)模龐大，所以涉及到的既得利益方錯(cuò)綜復(fù)雜，這給行業(yè)的推進(jìn)帶來(lái)了阻礙。互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付的行業(yè)演進(jìn)說(shuō)明，技術(shù)是推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力。但是新技術(shù)的推廣，卻嚴(yán)重影響著支付背后復(fù)雜既得利益者們的蛋糕。
因此技術(shù)所帶來(lái)的紅利，一定要高于既得利益者們當(dāng)期的收入，這樣支付才能得到顛覆性的發(fā)展，而這個(gè)顛覆性的標(biāo)志，就是移動(dòng)支付交易規(guī)模占比超過(guò)50%，艾瑞預(yù)計(jì)這至少需要20年時(shí)間。
三 一葉知秋：優(yōu)秀金融平臺(tái)案例
螞蟻金服
▌為世界帶來(lái)微小而美好的改變
無(wú)論從哪方面衡量，螞蟻金服都是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)。其國(guó)民級(jí)的應(yīng)用支付寶在迅速搶占支付市場(chǎng)之后，自身的意義發(fā)生了質(zhì)變。在巨大的流量和海量支付數(shù)據(jù)支撐下，憑借自身優(yōu)秀的創(chuàng)新能力，使螞蟻金服衍生出多種更加深遠(yuǎn)的金融業(yè)務(wù)，改變了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，甚至可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮是由螞蟻金服推動(dòng)的。
時(shí)至2022年，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)集體向金融科技概念轉(zhuǎn)型之時(shí)，螞蟻金服似乎并沒(méi)有過(guò)度標(biāo)榜其在金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，而是通過(guò)金融的觸角，向所服務(wù)企業(yè)的其他業(yè)務(wù)需求進(jìn)行延伸，將螞蟻金服優(yōu)秀的技術(shù)研發(fā)能力向外輸出，幫助企業(yè)順利過(guò)度到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。
流量作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最核心的資產(chǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)誕生之初就是各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相互爭(zhēng)奪的資源。然而如今的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，流量資源的格局基本已經(jīng)定型，這給各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)帶來(lái)的副作用就是標(biāo)簽化，用戶對(duì)平臺(tái)形成固定的認(rèn)知，如果自己的需求與固定認(rèn)知重合度低，那么就存在業(yè)務(wù)外流的巨大風(fēng)險(xiǎn)，這也是目前幾大平臺(tái)互相制衡，互相競(jìng)爭(zhēng)的主要機(jī)會(huì)點(diǎn)。然而這種階段性的行業(yè)特點(diǎn)，卻最終將所有競(jìng)爭(zhēng)引入同一個(gè)趨勢(shì)結(jié)果，即對(duì)用戶生活的把控。這也順應(yīng)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的趨勢(shì)，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)滲透，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融跳出相對(duì)狹隘的金融概念后，隨即形成了金融生活的概念。而這種質(zhì)變并不是所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都可以做到，除了相當(dāng)?shù)慕鹑谀芰σ酝?，還需要背后龐大的日常生活類(lèi)資源，諸如打車(chē)、購(gòu)物、電影、游戲、娛樂(lè)等……
蘇寧金融
▌全渠道 更安心
與其他大型電子商務(wù)平臺(tái)類(lèi)似，蘇寧金融的誕生并非一夜之間，2022年蘇寧布局支付，而后的五年間先后完善了支付賬戶、投資理財(cái)、保理、保險(xiǎn)、眾籌、征信甚至跨境外匯支付等業(yè)務(wù)，并于2022年成立蘇寧金融服務(wù)有限公司。
與無(wú)根的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不同，蘇寧金融自誕生之初就不存在“虛假交易”“刷單”等行為的基因，因?yàn)閺奶K寧布局支付起，都是為了豐富和完善其商業(yè)生態(tài)，所以政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的收緊，并不影響蘇寧金融的常規(guī)業(yè)務(wù)。實(shí)際上，對(duì)于蘇寧金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技是雙線推進(jìn)，相互促進(jìn)的關(guān)系。
一方面，蘇寧龐大的消費(fèi)場(chǎng)景資源，能夠衍生出多種金融需求，成為了蘇寧金融發(fā)展的最佳溫床；
另一方面，利用蘇寧生態(tài)中的大數(shù)據(jù)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)能力，可以迅速的在實(shí)際業(yè)務(wù)中應(yīng)用。
因此，蘇寧金融對(duì)金融科技的應(yīng)用主要在于對(duì)自身業(yè)務(wù)的改造方面，這種改造很難被用戶感知，力求在潛移默化中提高用戶服務(wù)體驗(yàn)，加快風(fēng)控速度和精度，并覆蓋更多的用戶。
金融IT人員占比高達(dá)63%?；趫?jiān)實(shí)的科技基礎(chǔ)，蘇寧金融構(gòu)建了領(lǐng)先的個(gè)人CRM系統(tǒng)和企業(yè)CRM系統(tǒng)，為風(fēng)控和智能營(yíng)銷(xiāo)提供大數(shù)據(jù)支撐。依托蘇寧美國(guó)硅谷研究院，借鑒美國(guó)最前沿的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐和最先進(jìn)的金融科技研究成果，蘇寧金融積極開(kāi)展金融科技研究，在金融O2O、生物認(rèn)證、人工智能等方面持續(xù)發(fā)力。截止目前，蘇寧金融已經(jīng)取得了7項(xiàng)金融專(zhuān)利。
由于蘇寧全部生態(tài)涉及線上線下兩個(gè)部分，所以蘇寧金融整體的風(fēng)控核心并非只針對(duì)于線上部分，而線上線下的數(shù)據(jù)融合也是蘇寧金融在金融科技領(lǐng)域天生的優(yōu)勢(shì)?；谪S富的大數(shù)據(jù)積累和反欺詐模型，7×24小時(shí)全天候?qū)ι嫦悠墼p、盜用、盜刷等可疑行為實(shí)時(shí)監(jiān)控、及時(shí)預(yù)警、有效核查和快速處理，全方位保護(hù)客戶資金和交易安全。
拉卡拉
▌具備輸出能力的金融服務(wù)共生系統(tǒng)
拉卡拉是國(guó)內(nèi)最早從事第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)之一，也是國(guó)內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》牌照的企業(yè)之一。經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，業(yè)務(wù)涵蓋支付、收單、征信、理財(cái)、信貸、社區(qū)金融等多個(gè)領(lǐng)域，成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的新型金融服務(wù)集團(tuán)，也是國(guó)內(nèi)唯一在線上和線下、個(gè)人和商戶服務(wù)上做出萬(wàn)億級(jí)規(guī)模的非銀機(jī)構(gòu)。
拉卡拉最核心的金融、支付、征信板塊，在數(shù)以?xún)|計(jì)筆交易下，源源不斷產(chǎn)生大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)，這些業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、平臺(tái)、數(shù)據(jù)共同構(gòu)成了拉卡拉金融服務(wù)的共生系統(tǒng)，各條業(yè)務(wù)獨(dú)立發(fā)展又相互支撐。拉卡拉的金融服務(wù)共生系統(tǒng)，由于其業(yè)務(wù)的豐富性與科技的創(chuàng)新性，使得其在平臺(tái)輸出、產(chǎn)品輸出、服務(wù)輸出方面都具備優(yōu)勢(shì)。
▌領(lǐng)先的技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)運(yùn)用能力，為科技金融輸出奠定基礎(chǔ)
拉卡拉擁有超過(guò)20張金融牌照和海量用戶數(shù)據(jù)，在金融版圖中占據(jù)多個(gè)有利位置，同時(shí)，拉卡拉也在進(jìn)一步整合資源，提高市場(chǎng)占有率，進(jìn)一步鞏固國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)平臺(tái)地位，在產(chǎn)業(yè)鏈的若干環(huán)節(jié)成為數(shù)一數(shù)二，向全牌照金融控股帝國(guó)發(fā)展。
此外，拉卡拉一貫注重研發(fā)投入，專(zhuān)注于用先進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、征信等行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)應(yīng)用，在改善傳統(tǒng)金融服務(wù)、輸出科技金融方面取得了明顯的成效。拉卡拉架構(gòu)已經(jīng)搭成，道路已經(jīng)鋪好。隨著“共生體系”的發(fā)展、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)端的持續(xù)革新，對(duì)于已越過(guò)盈虧平衡點(diǎn)的拉卡拉而言，“贏家通吃”的局面正在進(jìn)一步奠定。
京東金融
▌金融科技與開(kāi)放生態(tài)
京東金融是業(yè)內(nèi)實(shí)力強(qiáng)大，且戰(zhàn)略眼光獨(dú)到的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。早在業(yè)內(nèi)紛紛標(biāo)榜自己互聯(lián)網(wǎng)金融屬性的時(shí)代，京東金融就提出了金融科技的核心戰(zhàn)略。并且自身對(duì)金融科技有著獨(dú)到的理解，京東金融認(rèn)為金融科技的定義是：遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融服務(wù)，幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。在這種理念的指導(dǎo)下，京東金融共搭建了七大業(yè)務(wù)板塊：供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、眾籌、支付、保險(xiǎn)和證券。并且從技術(shù)和用戶的角度，將業(yè)務(wù)分別切分為兩大類(lèi)。
整體來(lái)看，京東金融的科技與京東自身龐大的商業(yè)體系關(guān)系密切，從這個(gè)龐大的電子商務(wù)生態(tài)中，京東金融獲得了價(jià)值遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的更多有效數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)幫助京東金融構(gòu)建出一套與自身優(yōu)勢(shì)吻合的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并將領(lǐng)先的金融科技手段應(yīng)用再這套體系中，形成自己獨(dú)特的戰(zhàn)略布局。
百度金融
▌讓人們平等便捷的獲取金融服務(wù)
百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），成立于2022年12月14日，業(yè)務(wù)架構(gòu)主要包括消費(fèi)金融、錢(qián)包支付、理財(cái)資管、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)板塊，基本覆蓋金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域。百度做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)初始于2022年。2022年末，F(xiàn)SG將百度原有的金融業(yè)務(wù)整合，并將金融上升為百度戰(zhàn)略級(jí)位置，由百度高級(jí)副總裁朱光（時(shí)任百度副總裁）全面負(fù)責(zé)。
百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，升級(jí)傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢(mèng)想。通過(guò)自我探索和開(kāi)放合作的“雙路徑”實(shí)現(xiàn)金融科技的愿景，開(kāi)放金融云為金融機(jī)構(gòu)輸出包括人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付“六大技術(shù)能力”，為合作伙伴賦能，共享生態(tài)紅利。
百度金融在金融科技領(lǐng)域有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，百度是中國(guó)人獲取信息的主要入口，日響應(yīng)200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的60億次搜索請(qǐng)求；擁有領(lǐng)先的反SPAM和CTR預(yù)估技術(shù)；還擁有全世界最大規(guī)模的FPGA集群，中國(guó)最大的對(duì)象存儲(chǔ)引擎，數(shù)據(jù)安全可靠；2022年，百度研發(fā)投入約為總營(yíng)收的15.33%，研發(fā)支出過(guò)百億元。
在這些基礎(chǔ)上，百度金融向金融科技領(lǐng)域的拓展分為五個(gè)方面：
我來(lái)貸
▌年輕人的口袋銀行
WeLab（我來(lái)貸）是一家全球領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，2022年創(chuàng)立于香港，2022年進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地，并運(yùn)營(yíng)移動(dòng)借貸APP-我來(lái)貸。WeLab還與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，包括傳統(tǒng)銀行和消費(fèi)金融公司等中國(guó)主流信貸機(jī)構(gòu)，共同為有金融需求的年輕人提供便捷的服務(wù)。截至2022年9月30日，我來(lái)貸注冊(cè)用戶已突破1000萬(wàn)，在線申請(qǐng)貸款金額超過(guò)300億。
其獨(dú)創(chuàng)的WeDefend多維度風(fēng)控系統(tǒng)，可以對(duì)借貸用戶授權(quán)的各種信息進(jìn)行結(jié)構(gòu)化交叉分析，建構(gòu)用戶360度畫(huà)像，再把這些數(shù)據(jù)跟貸款、還款結(jié)合起來(lái)，從而精準(zhǔn)判斷用戶的信用等級(jí)，實(shí)現(xiàn)批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化等大批量數(shù)據(jù)處理。
在科技領(lǐng)域結(jié)合度最高的風(fēng)控環(huán)節(jié)，我來(lái)貸結(jié)合了傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控原理和國(guó)外等網(wǎng)貸平臺(tái)使用的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型技術(shù)，總結(jié)出不同申請(qǐng)人群的特性以及其金融貸款表現(xiàn)。在審核申請(qǐng)人的資料時(shí)，以真實(shí)性、開(kāi)放性、交叉檢驗(yàn)為原則。經(jīng)過(guò)3年來(lái)經(jīng)驗(yàn)積累和反復(fù)實(shí)驗(yàn)，有效的將理念落地，建立了一套機(jī)器學(xué)習(xí)審批引擎，輔以十幾套為各族群量身定制的評(píng)分卡，每個(gè)月迭代更新。用戶數(shù)據(jù)量級(jí)和數(shù)據(jù)維度都很高，基于最先進(jìn)的Spark等大數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)，加上數(shù)據(jù)預(yù)先收集和處理等技術(shù)的實(shí)施，對(duì)于一個(gè)貸款申請(qǐng)，我來(lái)貸的決策引擎可以在秒級(jí)作出判斷決策。
搜易貸
▌搜易貸 我信賴(lài)
搜易貸是搜狐集團(tuán)（NASDAQ：SOHU）旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。公司成立于2022年4月，并于2022年9月正式上線。目前實(shí)繳注冊(cè)資本已增加到3億元人民幣。搜易貸從成立至今一直秉承科技金融的發(fā)展理念，大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)等在借貸、投資過(guò)程中的應(yīng)用，首創(chuàng)了基于垂直行業(yè)的全流程智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，獨(dú)特推出基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)和用戶全景數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控系統(tǒng)——“風(fēng)刃”，至此平臺(tái)風(fēng)控能力和移動(dòng)理財(cái)均處于行業(yè)領(lǐng)先水平，移動(dòng)端投資金額占比達(dá)83%。
“風(fēng)刃”是搜易貸自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。目前薪易貸、小狐分期產(chǎn)品通過(guò)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，在整個(gè)系統(tǒng)層面上，已經(jīng)做到了能夠支持10萬(wàn)級(jí)別的并發(fā)量，系統(tǒng)本身數(shù)據(jù)更新20GB/日，系統(tǒng)反應(yīng)時(shí)間小于3秒，基本做到了實(shí)時(shí)響應(yīng)。通過(guò)基于級(jí)聯(lián)式多模型高精度的機(jī)器學(xué)習(xí)在線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分精度大于95%。改變了以前T+1的授信方式、T+2放款方式，從而實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)授信、T+1放款。且不需要提供擔(dān)保、不需要提交繁雜資料?！帮L(fēng)刃”的大數(shù)據(jù)分析架構(gòu)包括如下幾個(gè)層級(jí)架構(gòu)：數(shù)據(jù)采集層、數(shù)據(jù)傳輸轉(zhuǎn)換層（ETL層）、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層、分布式計(jì)算層、前端應(yīng)用層，以及在所有層級(jí)之上的管理調(diào)度層（中控層）。
快錢(qián)
▌為企業(yè)加速
在支付行業(yè)中，快錢(qián)的發(fā)展戰(zhàn)略始終非常明晰，早在各支付公司在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)跑馬圈地，野蠻發(fā)展的時(shí)代，快錢(qián)就已經(jīng)形成了多套，為企業(yè)量身打造的解決方案，從企業(yè)的支付端切入，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理、企業(yè)管理、營(yíng)銷(xiāo)支持等多方面服務(wù)。
時(shí)至2022年，金融科技成為市場(chǎng)焦點(diǎn)，快錢(qián)運(yùn)用數(shù)據(jù)和移動(dòng)技術(shù)等先進(jìn)科技，改變著金融服務(wù)的模式和形態(tài)，為以新中產(chǎn)為核心的用戶群體，帶來(lái)全新的科技金融新體驗(yàn)。其中最顯著的特點(diǎn)在于，快錢(qián)將科技金融與消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合，通過(guò)集成便捷的移動(dòng)支付、智能化的信用消費(fèi)和財(cái)富管理方案，快錢(qián)將用戶花錢(qián)、省錢(qián)、賺錢(qián)的各個(gè)環(huán)節(jié)一站打通，打造出智能、便捷、個(gè)性的綜合金融服務(wù)，并由此為商業(yè)激活購(gòu)買(mǎi)力，增強(qiáng)用戶活性。
2022年底，萬(wàn)達(dá)與快錢(qián)聯(lián)姻，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上的震動(dòng)僅僅因?yàn)檫@是支付第一案，并沒(méi)有意識(shí)到這件事背后的意義。實(shí)際上，作為萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)金融的重要戰(zhàn)略布局，體現(xiàn)出的是大量有實(shí)力的傳統(tǒng)企業(yè)業(yè)務(wù)升級(jí)的龐大需求，支付作為這股洪流中最佳的助力，勢(shì)必引發(fā)這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的風(fēng)潮。而就快錢(qián)來(lái)說(shuō)，它將場(chǎng)景與金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合，在移動(dòng)平臺(tái)上集成綜合化金融服務(wù)，也幾乎是在二者聯(lián)姻的同時(shí)，讓萬(wàn)達(dá)和快錢(qián)彼此的實(shí)力，均提升了一個(gè)檔次，實(shí)現(xiàn)1+1>2的商業(yè)成功。
在快錢(qián)的規(guī)劃中，智能化金融服務(wù)將伴隨人生的每一階段，不論是初入社會(huì)的大學(xué)生、事業(yè)上嶄露頭角的金領(lǐng)，還是功成名就的成功人士，都能在生活的不同時(shí)期與不同場(chǎng)景中，領(lǐng)略快錢(qián)為其度身定制的金融未來(lái)。
分期樂(lè)
▌年輕人的信用消費(fèi)平臺(tái)
以樂(lè)信集團(tuán)為例：分期樂(lè)、提錢(qián)樂(lè)商城作為資產(chǎn)端，以電商銷(xiāo)售的方式為消費(fèi)者提供分期服務(wù)，鼎盛資產(chǎn)對(duì)債權(quán)進(jìn)行打包，再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)桔子理財(cái)以及發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)ABS等方式對(duì)接給個(gè)人理財(cái)用戶以及銀行、基金等機(jī)構(gòu)投資者，形成一個(gè)商業(yè)模式的閉環(huán)。
分期樂(lè)基于自身多年的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)創(chuàng)鷹眼風(fēng)控引擎。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，鷹眼引擎變量模型更為復(fù)雜，迭代也更加快速。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，分期樂(lè)擁有電子商務(wù)場(chǎng)景作為有效數(shù)據(jù)的一大補(bǔ)充。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，分期樂(lè)的用戶人群相對(duì)均質(zhì)化，有更多強(qiáng)關(guān)聯(lián)社交數(shù)據(jù)補(bǔ)充。至今，該引擎由1000多條數(shù)據(jù)維度，800多條決策規(guī)則構(gòu)成，已處理過(guò)超過(guò)5000萬(wàn)筆訂單、擁有了超過(guò)10000G數(shù)據(jù)沉淀，其中95%以上的訂單由機(jī)器審核，日均處理訂單20萬(wàn)。
四 不再野蠻：金融科學(xué)家的未來(lái)
科技紅利的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)
▌互聯(lián)網(wǎng)的淺層應(yīng)用并不能幫助金融服務(wù)下沉到長(zhǎng)尾市場(chǎng)
我國(guó)金融行業(yè)風(fēng)控方式嚴(yán)重依賴(lài)線下渠道，因此在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下局限性也比較大。之所以傳統(tǒng)金融無(wú)法下沉到更長(zhǎng)尾的信貸源去，就是受制于這種風(fēng)控體系的桎梏，互聯(lián)網(wǎng)的確能夠使金融服務(wù)觸達(dá)更多的用戶，但如果只是淺層應(yīng)用的話，并不不能從風(fēng)控機(jī)理上提高金融的服務(wù)能力。而所謂金融科技的紅利，最直接的體現(xiàn)就是傳統(tǒng)風(fēng)控手段的顛覆。
傳統(tǒng)風(fēng)控之所以穩(wěn)定的原因是其已經(jīng)經(jīng)歷了幾個(gè)世紀(jì)的考驗(yàn)，從新中國(guó)誕生算起，也在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下積累了至少60年的數(shù)據(jù)。如今互聯(lián)網(wǎng)金融也積累10年的數(shù)據(jù)，正是各類(lèi)風(fēng)控模型逐漸成熟的階段，在這個(gè)歷史契機(jī)上，大膽改造傳統(tǒng)風(fēng)控手段，就可以最快地享受科技帶來(lái)的新金融紅利。
互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)運(yùn)營(yíng)框架
▌按照數(shù)據(jù)流向選擇匹配技術(shù)及調(diào)控方式
數(shù)據(jù)是一切金融科技的核心原材料，因此在公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，讓數(shù)據(jù)在企業(yè)中流動(dòng)更加順暢就是技術(shù)運(yùn)營(yíng)框架構(gòu)建的理念之一。按照數(shù)據(jù)在企業(yè)中的流動(dòng)方式，大致可以將數(shù)據(jù)分成流入、處理、儲(chǔ)存與流出四個(gè)環(huán)節(jié)，而由于客觀現(xiàn)實(shí)要求流入與處理兩個(gè)步驟之間要做到零時(shí)差對(duì)接，所以基本上前兩個(gè)步驟大多是在一起完成構(gòu)建的。在這種基本框架的前提下，還需要在流程處理過(guò)程中實(shí)現(xiàn)高度自動(dòng)化，并且在數(shù)據(jù)流動(dòng)過(guò)程中，用技術(shù)的方式實(shí)現(xiàn)多維度的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)。
金融科技的核心不是金融
▌以輸出技術(shù)能力的方式，服務(wù)全部實(shí)體經(jīng)濟(jì)
技術(shù)平臺(tái)的普適性最強(qiáng)，因此在自身系統(tǒng)構(gòu)建完畢后，就可以將其形成產(chǎn)品，輸出給金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的所有合作者，進(jìn)而以最小的投入，占領(lǐng)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。
移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品推廣服務(wù)：ASO優(yōu)化服務(wù)? 青瓜廣告聯(lián)盟
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隨著很多公司開(kāi)始抱團(tuán)取暖，資本寒冬論讓互聯(lián)網(wǎng)圈子里的不少人都人心惶惶。但是，對(duì)于投資人而言，如果是好的項(xiàng)目，還是愿意投的。那么，如果你有好的點(diǎn)子，好的 BP，就趕緊收藏下面這
3971881引導(dǎo)語(yǔ)：昨晚半夜，微信朋友圈里瘋傳“三里屯優(yōu)衣庫(kù)試衣間愛(ài)愛(ài)的”消息，并且附有不堪入目的照 片和視頻。有網(wǎng)友懷疑其是優(yōu)衣庫(kù)進(jìn)行的營(yíng)銷(xiāo)，更有網(wǎng)友曝出視頻當(dāng)事人的微博賬號(hào)，但相
3114432這個(gè)問(wèn)題很好，我自己近期也一直在思考。要回答問(wèn)題，還是得先定義問(wèn)題：前景是什么意思？至少可以有幾種解釋?zhuān)汗镜纳鏇](méi)有危機(jī)、前景廣闊公司的盈利水平更高、有錢(qián)景在 bilibili （
2497011新榜今日首發(fā)全平臺(tái)網(wǎng)紅排行榜，對(duì)于“網(wǎng)紅”，我們的定義標(biāo)準(zhǔn)力求“純粹”、“典型”，必須具備以下特征：1. 網(wǎng)生或重生于社交媒體，而不是將傳統(tǒng)線下內(nèi)容與身份的線上化；2. 引領(lǐng)潮流
1971309本月移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到10.23億人，環(huán)比小幅增長(zhǎng)，突如其來(lái)的疫情，導(dǎo)致國(guó)民出行頻次驟降，并推動(dòng)用戶日常生活?yuàn)蕵?lè)行為向線上遷移顯著：生鮮電商用戶暴增，視頻領(lǐng)域用戶觀看時(shí)
1956947繼“外國(guó)模特扮演斯巴達(dá)勇士”被抓后，昨天上午11點(diǎn)至12點(diǎn)多，在朝陽(yáng)區(qū)建外SOHO街頭，一群只穿內(nèi)衣內(nèi)褲的長(zhǎng)腿美女“裸游”，又引起市民大量圍觀和熱議。據(jù)了解，此事件為某商家策劃的營(yíng)
1851131想必昨天各位移動(dòng)圈的小伙伴們，都知道美團(tuán)旗下系列產(chǎn)品遭遇App Store全線下架的一幕《爆炸新聞！今日美團(tuán)旗下應(yīng)用被App Store全線下架！是何原因？》，朋友圈從11點(diǎn)鐘開(kāi)始就刷屏。為此APP頂
15264092016年，“網(wǎng)紅”大熱，成為投資界、新媒體界的“香餑餑”。papi醬的爆紅，也告訴我們：“網(wǎng)紅”千千萬(wàn)，想要在大潮里中存活下來(lái)，除了顏值，你還得有實(shí)力。在去中心化的新媒體時(shí)代，這
1523618隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，許多新興行業(yè)異軍突起，自2013年7月，“GIF快手”從工具轉(zhuǎn)型為短視頻社區(qū)，打開(kāi)短視頻平臺(tái)的新格局。發(fā)展至2020年，“北快手，南抖音”的說(shuō)法在民間廣為流
1512695在快手變現(xiàn)這個(gè)事情上，盡管快手頗為高調(diào)地宣布它的決心與計(jì)劃，不過(guò)通過(guò)各種數(shù)據(jù)分析后，本文認(rèn)為快手變現(xiàn)仍會(huì)被抖音遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。最近關(guān)于私域流量的話題，挺火的，有意思的是
1442049當(dāng)流量紅利消失，圍繞著“留量”和“商業(yè)變現(xiàn)效率”的競(jìng)爭(zhēng)，成為了抖音、快手在下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必須去正面較量的課題。在廣告和游戲外，發(fā)展紅人電商業(yè)務(wù)，致力于讓平臺(tái)和生態(tài)里的
1414684回顧過(guò)去的2019年，整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大盤(pán)增長(zhǎng)在進(jìn)一步放緩，3月份同比增速更是首次跌破了4%。 但短視頻依然是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大盤(pán)中幾乎還在唯一增長(zhǎng)的明星級(jí)應(yīng)用領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)女皇報(bào)告也
1399075原本因?yàn)楣旅Φ胶苓t才休息，結(jié)果又是手賤，睡前刷了微博微信。結(jié)果發(fā)現(xiàn)朋友圈莫名其妙的都在傳“北京三里屯優(yōu)衣庫(kù)火了”。微博熱點(diǎn)也被優(yōu)衣庫(kù)占據(jù)：網(wǎng)傳事情的起因是陌生帥哥靚女在
1334798拼多多拼團(tuán)和用戶消費(fèi)分層的成功最重要的原因是三四線城市全面的互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)的增長(zhǎng)勢(shì)能。因此，不僅要關(guān)注痛點(diǎn)，而且還要關(guān)注產(chǎn)品的成長(zhǎng)性，讓自己處于增長(zhǎng)勢(shì)能的快車(chē)道上，這樣
1334645大約兩周以前，有個(gè)做企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品（即是面向企業(yè)而非個(gè)人用戶提供服務(wù)的產(chǎn)品，典型如Teambition、快法務(wù)、51社保這一類(lèi)）的朋友跑來(lái)問(wèn)了我一個(gè)問(wèn)題：老黃老黃，你說(shuō)像我們這樣的產(chǎn)品，運(yùn)
1315395核心數(shù)據(jù)2018年度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4844.0億元，同比增長(zhǎng)29.2 %。從絕對(duì)值來(lái)看，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)廣告產(chǎn)業(yè)生命力依然旺盛，預(yù)計(jì)在2021年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到近萬(wàn)億。2018年，電商廣告份額占比為
1283803跟大家分享一下2020年Z世代洞察報(bào)告。QuestMobile數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年11月，95、00后Z世代活躍用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.2億，占全體移動(dòng)網(wǎng)民28.1%；從分布上看，一線、新一線、二線城市占比近45%
1271271這兩年，用戶不斷地與“免費(fèi)”告別：支付余額提現(xiàn)收費(fèi)了，聽(tīng)周杰倫的歌要買(mǎi)會(huì)員了，外賣(mài)運(yùn)費(fèi)越來(lái)越貴了，共享單車(chē)漲到2塊了，熱門(mén)劇集變成會(huì)員專(zhuān)享了，電商會(huì)員也賣(mài)得越來(lái)越好了
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